Как рассказать заказчикам про ипотеку на ИЖС

Выгоды для заказчика

• Постройте дом и живите на природе — не надо откладывать и бесконечно копить
• Позвольте себе больше: площадь дома, площадь участка, более удобное местоположение
• Выберите типовой проект или постройте дом по индивидуальному проекту
• Постройте дом сами, без договора подряда. Доверьте строительство дома аккредитованным подрядчикам. Или купите готовый дом
• Оплатите строительные услуги полностью и в срок. Банк выполнит финансовые обязательства перед подрядчиком
• Банки, которые участвуют в ипотечных программах с госучастием тоже проверяют — это гарантирует надежность кредитора
• Сохранение денежных средств — лучше, чем на депозите с учетом инфляции
• Собственная финансовая дисциплина, как дополнительный бонус

Приведите в пример заказчиков с ипотекой, которым вы уже построили дом.

Алгоритм получения ипотеки ИЖС для заказчика

Ответы на вопросы заказчиков по ипотеке на ИЖС

От чего зависит ставка по ипотеке?

На ставку по ипотеке влияет:

• Регулярный подтвержденный доход
• Кредитная история
• Размер первоначального взноса
• Если вы оформляете кредит через личный кабинет — ЛК, то ставка снижается на десятые доли процента
• Если вы застраховали жизнь и здоровье ставка может снизиться, а если нет — увеличиться
• Если вы клиент банка, ставка может снизиться, как в Сбербанке
• Каждый банк добавляет свои условия для стимулирования заемщиков — уточняйте в банке

Как банк выбирает заемщика?

Банки смотрят на уровень доходов, место работы, стаж работы, возраст заемщика, гражданство, семейное положение. Проверьте свою кредитную историю. На сайте госуслуг можно узнать все ли налоги вы уплатили, не заведено ли на вас дело о взыскании долгов, нет ли у вас просроченных штрафов за парковку: о штрафах, задолженностях у приставов, о налоговых задолженностях, о счетах за услуги. Длительные просрочки по коммунальным платежам и налогам снижают кредитный рейтинг.

Что делать если регулярного дохода не достаточно для получения кредита?

Спросите в банке можно ли использовать материнский капитал, посчитайте совокупный семейный доход, накопите на первоначальный взнос большую сумму. Рассмотрите кредит без подтверждения дохода — но тогда сумма кредита будет меньше, а процент — больше.

Подумайте, кто мог бы стать созаемщиком, в случае необходимости.

Что можно сделать, если отказали в кредите?

Россельхозбанк: «Все зависит от причины отказа. Если отказ по кредитной истории, например, у заемщика есть какая-то просроченная задолженность, то надо заплатить долги и можно снова подать заявку через 10 календарных дней. Если отказ без указания причины, поищите информацию, что могло послужить причиной, исправьте ошибки и подайте повторную заявку через 45 календарных дней. Или обратитесь к ипотечному брокеру.»

Причины отказа в кредите и причины снижения суммы кредита составляют банковскую тайну. Если отказали в одном банке, попробуйте подать документы в другой. Но если вы получили отказ в нескольких банках, надо разобраться почему.

Сбербанк: как повысить шансы получения кредита.

Можно заполнить заявку на ипотеку в нескольких банках?

Да, чтобы у вас был выбор. Это вас ни к чему не обязывает. Вам предстоит принять серьезное решение, поэтому надо все тщательно взвесить. Не только банк выбирает заемщика, но и заемщик выбирает банк.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Преимущества ипотеки перед потребительским кредитом: больше сроки, больше сумма, меньше процент.

Возможна ли реконструкция дома по ипотеке?

Пока таких программ нет.

Можно достраивать дом по Льготной ипотеке на ИЖС?

Банк ДОМ.РФ разъясняет. Это возможно только в двух случаях:

• Если вы покупаете землю с домом в коттеджном поселке у застройщика, тогда дом может быть в любой стадии готовности,
• Если вы начали строиться с одним подрядчиком, потом привлекли ипотеку и продолжили достраивать дом с тем же подрядчиком.

Но вы не можете достраивать дом по Льготной ипотеке на ИЖС хозспособом. В некоторых банках есть собственные ипотечные программы на достраивание дома, как в Сбербанке, например.

По какой государственной программе ипотеки на ИЖС можно достраивать дом?

Достраивать дом можно по Сельской ипотеке.

В каких государственных программах обязательна прописка в построенном по программе доме?

По Дальневосточной ипотеке вы должны зарегистрироваться по новому адресу в течение 270 дней, после перехода права собственности. Срок действия регистрации — от 5 лет.

По Сельской ипотеке, в течение 180 дней с даты государственной регистрации права собственности, надо предоставить банку документ о прописке в доме, который был построен или куплен по программе.

Сколько времени отводится на строительство дома хозспособом?

На строительство и регистрацию дома отводится 12 месяцев с даты подписания кредитного договора.

Можно привлекать официальные или неофициальные бригады к строительству по Льготной ипотеке на ИЖС хозспособом?

Нет, программой это не предусмотрено. Вы можете оплачивать только стройматериалы и строиться самостоятельно.

Как отчитываться перед банком при строительстве дома по Льготной ипотеке на ИЖС хозспособом?

В банке ДОМ.РФ достаточно в специальной программе «Мобильный оценщик» показать чеки на покупку стройматериалов, фотографии и видео каждого этапа строительства: возведение фундамента, строительство теплого контура, монтаж инженерных систем.

Землю по госпрограммам ипотеки на ИЖС можно купить у физлица или как по дому — только у ЮЛ и ИП?

По федеральным программам ипотеки на ИЖС землю можно купить у ФЛ, ЮЛ, ИП.

С какого момента заемщик начинает выплачивать проценты по ипотеке?

С момента зачисления денежных средств на аккредитив.

Что делать, если объект недвижимости, который вы выбрали, не устраивает банк?

Если выбор заемщика не устраивает банк, то нужно искать что-то более подходящее.

Что будет, если не уложиться в 90 дней?

На 90-й день еще можно подписать кредитный договор, а на 91-й день заявка аннулируется автоматически. Если не успеете, то придется заново подавать документы на одобрение объекта недвижимости.

Сумма кредита может измениться, после выбора объекта недвижимости?

От того какую недвижимость вы выберете зависят окончательные условия кредита, то есть одобренная сумма может измениться.

Можно внести изменения в проект дома после одобрения его банком?

Все изменения проекта после одобрения будут рассматривать юристы банка. Уточняйте в банке.

Что будет если не соблюдать требования к объекту недвижимости?

У вас появляются некоторые финансовые затраты, еще до того, как объект недвижимости одобрен банком. Поэтому важно соблюдать все требования банка, чтобы не пришлось переделывать и переплачивать.

Какие требования к оценке объекта недвижимости?

Оценочный альбом — это обязательный документ при покупке дома, потому что, в том числе, на основании этого банк принимает решение об одобрении объекта недвижимости. Отчет об оценке объекта недвижимости делает независимый оценщик, согласованный с банком. У банков есть требования к тому, что должен содержать отчет об оценке. Например, в Россельхозбанке.

Можно выбрать неаккредитованного подрядчика и аккредитовать его в процессе одобрения объекта недвижимости?

Да, зачастую именно так и происходит. Подрядчик может получить аккредитацию в банке по ходу получения ипотеки на ИЖС Заемщиком.

Зачем нужен проект дома?

Все мы люди и одно и то же можем понять по-своему. Идеи заказчика не всегда можно реализовать точно так, как он задумывал или наоборот, что-то можно сделать лучше, интереснее — строительные технологии накладывают ограничения. Сначала все это нужно обсудить, а проект нужен, чтобы закрепить то, что заказчик хочет и то, что подрядчик может. Проект сводит к минимуму строительные ошибки. Без проекта вы не сможете получить одобрение кредита по большинству программ.

Можно построить дом самостоятельно?

По программе «Льготная ипотека» можно построить дом хозспособом, без договора подряда. Но за 12 месяцев с даты подписания кредитного договора надо успеть и построить дом, и зарегистрировать его, иначе банк повысит ставку по ипотеке.

Обязательно получать разрешение на строительство по ипотеке на ИЖС?

Достаточно уведомить местную администрацию о планируемом строительстве:

• Заполните форму уведомления о планируемом строительстве и отправьте в органы местного самоуправления вместе с копией паспорта и выпиской из ЕГРН;
• Дождитесь ответа местной администрации. Срок рассмотрения — порядка 7 дней. Если участок земли находится в границах исторического поселения — до 20 дней;
• Когда вы получите ответ — уведомление о согласовании строительства индивидуального, дома можно начинать строить дом. Сохраните этот документ.

Не во всех банках требуется уведомление о планируемом строительстве, но для вашей уверенности лучше его получить.

Что делать если мне не разрешили начать строительство?

Устраните замечания и подайте уведомление еще раз.

Как убедиться в том, что в готовом доме, который вы покупаете все коммуникации исправны?

Можно провести техническую экспертизу готового дома с привлечением специалистов, чтобы быть уверенным, что здание в хорошем состоянии, все системы работают нормально.

Где найти информацию об участке земли?

На сайте Росреестра https://rosreestr.gov.ru/ по кадастровому номеру.

Здесь можно найти ответы на некоторые вопросы:

Подкаст «Дом или квартира» — что выбрать дом или квартиру, как не ошибиться с местоположением, что нужно учесть при выборе.

Подкаст «Дом мечты» — какой дом самый лучший для вас, что нужно учесть при выборе участка.

Подкаст «Фундаменты» — как провести техническую экспертизу дома.

Как проверить безопасность сделки?

При получении ипотеки все документы на объект недвижимости внимательно проверяют юристы банка. Но если вы хотите быть уверены, что после покупки недвижимости не будет никаких неожиданностей в виде внезапно появившихся наследников продавца, например, обратитесь в компанию, которая специализируется на проверке юридической чистоты сделки.

Например в Сбербанке есть услуга по проверке юридической чистоты сделки.

Какое время занимает переход права собственности в Росреестре?

5−7 дней

Когда после подписания кредитного договора банк перечисляет первые деньги на строительство?

После перехода права собственности при покупке земли и земли с домом. Или сразу после подписания кредитного договора, если вы строите на своем участке.

На подписание кредитного договора нужно приезжать в банк?

Обязательно

Когда выплачивать первоначальный взнос?

Первоначальный взнос заемщик выплачивает в день подписания кредитного договора.

Что такое аккредитив?

Аккредитив — это специальный счет в банке, куда вы переводите деньги, которые станут доступны продавцу, когда он выполнит свои обязательства перед вами. Аккредитив открывается в день сделки в банке, в котором вы берете ипотеку. После перехода права собственности вы и продавец забираете готовые документы из Росреестра и относите в банк. Банк проверяет эти документы. Тогда деньги переводятся с аккредитива продавцу.

Как отчитываться перед банком при строительстве дома по Льготной ипотеке на ИЖС хозспособом?

В банке ДОМ.РФ достаточно в специальной программе «Мобильный оценщик» показать чеки на покупку стройматериалов, фотографии и видео каждого этапа строительства: возведение фундамента, строительство теплого контура, монтаж инженерных систем.

Как банк проверяет построенный дом?

После подписания Акта приема-передачи построенного дома заемщик должен его зарегистрировать, оценить и застраховать. После этого банк уверен, что построенный дом готов для проживания и оформляет его в залог.

Сколько времени дается на регистрацию, оценку и страхование построенного дома?

Банки устанавливают время, которое отводится на регистрацию. Например, в банке ДОМ.РФ надо зарегистрировать постройку самое большое через 6 месяцев после подписания Акта приема-передачи дома. Уточните в банке.

Когда можно оформить налоговый вычет?

Если вы взяли ипотеку на ИЖС, то после перехода права собственности можно оформить налоговый вычет на готовый дом, а при строительстве дома — после завершения строительства и регистрации постройки. Налоговый вычет не имеет срока давности — можно подать документы в любое время после покупки.

В ипотечном калькуляторе Сбербанка сразу рассчитывается налоговый вычет

Что такое ипотека на ИЖС?

Ипотека на ИЖС — это кредит, который выдает банк на приобретение участка земли и строительства на нем дома, на приобретение участка с домом, на строительство дома на своем участке при помощи подрядчика или самостоятельно — хозспособом. Цель кредита — это то, что объединяет все программы ипотеки на ИЖС, но в каждой есть особенности.

Программы с госучастием одинаковые, но в каждом банке свои условия?

Да, банки борются за клиентов, поэтому условия немного отличаются. Уточняйте в банке.

Чем отличаются ипотечные программы с госучастием от собственных банковских продуктов?

Ипотечные программы с госучастием — это более выгодная ставка, потому что государство выделяет деньги на такие программы, но меньшая сумма кредита.

Чем ипотека отличается от потребительского кредита?

Преимущества ипотеки перед потребительским кредитом: больше сроки, больше сумма, меньше процент.

Нет, такой формат предполагает только строительство собственными силами.

В какой срок нужно построить дом по ипотеке на ИЖС?

Иногда в правилах указывается время строительства дома. Самый короткий срок на строительство и регистрацию дома по Льготной ипотеке на ИЖС хозспособом — 12 месяцев. А по Сельской ипотеке надо уложиться в 2 года.

В банке ДОМ.РФ ограничено время на регистрацию постройки — 6 месяцев.

Статья носит информационный характер, все приведенные данные взяты из открытых источников состоянием на 15.07.2022.